カリフォルニア州の訴訟は大打撃を受ける可能性がある

Jul 05, 2023

2011 年 2 月 7 日にソウルで撮影されたこの写真イラストには、米国の 100 ドル紙幣が見られます。 REUTERS/Lee Jae-Won/File Photo Acquire Licensing Rights

［8月31日 ロイター］ - カリフォルニア州の判事は、150％を超える金利で少額融資を提供するオンライン金融業者が州法に違反するかどうかを判断する構えだ。資金難から利益を得るために金利上限を回避していると批評家が主張する金融会社に打撃となるだろう。借り手たち。

カリフォルニア州金融保護イノベーション局（DFPI）は、シカゴに本拠を置くオポチュニティ・ファイナンシャル（OppFi）に対し、カリフォルニア州の上限である36％を超える金利での融資提供を差し止める判決を求めている。

ロサンゼルス高等裁判所のティモシー・ディロン判事は、いずれ判決が下されると予想されている。 法律専門家らは、カリフォルニア州が勝てば、批評家が「銀行を借りる」パートナーシップと呼ぶものを利用して低所得者向けに高利融資を行う金融業者に対して、他の州が行動を起こすきっかけとなる可能性があると述べている。

批評家らは、今回の提携により、オンラインで迅速な融資を提供する一部のフィンテック金融業者は、金利の上限がないユタ州などの銀行と提携することで、ほとんどの州がノンバンクに課している金利の上限を回避できるとしている。

金融機関自身は、今回の提携は小規模国営銀行の競争に役立ち、車の修理や医療など予期せぬ出費のために緊急現金が必要な信用スコアの低い借り手の穴を埋めるのに役立っていると主張している。

連邦準備制度による2022年の調査によると、米国の成人の37％は予期せぬ出費である400ドルをカバーする現金を持っていません。

オップファイ(OPFI.N)の広報担当者はコメント要請に応じず、ＤＦＰＩの広報担当者もコメントを拒否した。

国立消費者法センターの副所長ローレン・サンダース氏は、カリフォルニア州とOppFiとの戦いは他の州に模範を示す可能性があると述べた。

「彼らが成功すればするほど、他の州も参加して略奪的な金融業者を追及することになるだろう」と彼女は言う。

高金利金融業者を追跡するグループのサンダース氏によると、複数のノンバンク金融業者がすでにカリフォルニア州から撤退しているという。

いくつかの州規制当局は、EasyPay FinanceやElevate Creditなどのフィンテック企業との間で、金利を制限したり、州内での融資を禁止したりすることで和解に達した。

カリフォルニア州では、OppFiは州の行動を阻止するために先手を打って訴訟を起こすという異例の措置を講じた。

連邦法では、州公認銀行が州をまたいで、本拠地で法定の金利で融資することが認められている。

しかし、ノンバンク金融業者がどれだけの利息を請求できるかは州議会が決定する。 カリフォルニア州は2020年、2500ドルから1万ドルまでのローンの年利を36％に制限した。

OppFi は、ユタ州に本拠を置く FinWise Bank(FINW.O) を通じてローンを提供しています。 OppFiは法廷で、同銀行がローンのマーケティングと組成を監督し、最初にローンに資金を提供し、各ローンの5％を帳簿に記録し、規制当局に回答するため、銀行が貸し手であると強調した。

カリフォルニア州はディロンに対し、OppFiが融資先を決定し、銀行と融資を買い取る契約を結んでいることを認識するよう求めた。

州検事のアラード・チュー氏は、この事件の7月の公聴会で、「人々は常に法律を回避し、利益を最大化するための抜け穴や専門的な技術を見つけようとする」と述べた。

州はディロンに対し、訴訟の進行中、OppFiが36％を超える金利で新たな融資を回収したり実行したりすることを阻止するよう求めた。

OppFiは、36％はそのようなリスクの高い融資を実行するのに現実的な金利ではないため、これはカリフォルニア市場から事実上追放され、FinWiseとの提携を危うくするだろうと述べた。

OppFiは、提携銀行をどのような場合に「真の貸し手」とみなすかを規定する州法や規制はなく、DFPIが法廷でそれを創設しようとしていると主張した。

裁判官が同意した場合、訴訟が脱線する可能性があります。

その場合、専門家らは、国家がこの問題を規制または立法しようとする可能性があると考えている。

選択肢の一つは、コロラド州に従うことだ。コロラド州は最近、連邦法に組み込まれている他州金利の輸入をオプトアウトする長らく休眠していた権利を発動する法案を可決した。